¿Casados o viviendo juntos? Así cambia tu ayuda del Obamacare en 2027

Brailyn Garcia Trimino

hace 16 minutos

10 min de lectura

"Vivimos juntos hace años, ¿tengo que poner el ingreso de él?" "Estoy casada pero declaro sola, ¿me dan la ayuda?" Son de las preguntas que más recibimos en la renovación del Obamacare.

La respuesta depende de una sola cosa: si están casados legalmente o no, y de cómo van a declarar impuestos. Vivir bajo el mismo techo no es lo que decide. Aquí te lo explicamos con tablas, ejemplos y las reglas oficiales del IRS, HealthCare.gov y el estado de Florida.

Respuesta corta

Si NO están casados legalmente (unión libre, viven juntos), cada uno es un hogar aparte para el Mercado. Por ejemplo, la mamá declara con su hijo y su hogar es de 2 personas. El ingreso de la pareja no se suma a su crédito fiscal.
Si SÍ están casados legalmente, para recibir el crédito fiscal tienen que declarar impuestos juntos (Married Filing Jointly). Se suman los dos ingresos y el hogar incluye a los dos.
Casados que declaran por separado (Married Filing Separately) no reciben el crédito fiscal. Solo hay excepción para víctimas de violencia doméstica o abandono del cónyuge, y en algunos casos de cónyuges que viven separados con un hijo en casa.
Ojo con los hijos: para Medicaid y Florida KidCare, si el niño vive con su papá y su mamá, se cuentan los ingresos de los dos padres, aunque no estén casados.
Desde 2026, si te dieron más crédito del que te tocaba, lo devuelves completo al declarar impuestos. Ya no hay tope de devolución.

La regla de oro: tu hogar es tu declaración de impuestos

Para el crédito fiscal del Mercado, tu "hogar" es tu familia tributaria, según las instrucciones del Formulario 8962 del IRS:

Tú, si declaras impuestos y nadie te reclama como dependiente.
Tu cónyuge, si declaran juntos.
Los dependientes que reclamas en tu declaración.

El ingreso que se usa es el de tú y tu cónyuge (si declaran juntos), más el de dependientes que tengan obligación de declarar.

¿Esta persona va en tu hogar del Mercado?	Respuesta
Esposo o esposa legal (aunque vivan en casas distintas)	Sí, a menos que estén legalmente separados o divorciados
Pareja con la que vives sin casarte	No, salvo que la reclames como dependiente
Hijo que reclamas como dependiente	Sí
Hijo de tu pareja que tú no reclamas	No
Ex esposo o ex esposa, aunque vivan juntos	No
Esposo legalmente separado, aunque vivan juntos	No
Compañero de casa o familiar que no es tu dependiente	No

Fuente: HealthCare.gov, "Who's included in your household", e instrucciones del Formulario 8962 del IRS.

Detalle de la solicitud: HealthCare.gov pide incluir a la pareja no casada en la solicitud si tienen un hijo juntos. Eso no suma su ingreso a tu crédito fiscal. Sirve para revisar si el niño califica para Medicaid o KidCare (lo explicamos más abajo).

Tabla comparativa: las tres situaciones

No casados (viven juntos)	Casados, declaran juntos	Casados, declaran por separado
¿Quién va en el hogar?	Cada uno con sus propios dependientes	Los dos esposos y sus dependientes	Los dos aparecen como casados
¿Qué ingreso cuenta?	Solo el tuyo (y el de tus dependientes que declaren)	La suma de los dos	No aplica, porque no hay crédito
¿Hay crédito fiscal?	Sí, si cada uno califica por su cuenta	Sí, si el hogar califica	No, salvo excepción
¿Pueden estar en el mismo plan?	Normalmente cada uno en su propia solicitud	Sí	Sí, pero pagando el precio completo
Excepciones	No aplica	No aplica	Violencia doméstica, abandono, o vivir separados con un hijo (cabeza de familia)

¿Qué cuenta como "casados"?

Aquí es donde más se confunde la gente:

La unión libre no es matrimonio en Florida. La ley de Florida (Estatuto 741.211) dice que ningún matrimonio de hecho ("common-law") hecho después del 1 de enero de 1968 es válido. Vivir juntos 10 años no los convierte en casados.
Si te casaste en otro país, sigues casado aquí. El IRS reconoce los matrimonios legales hechos en el extranjero. Si te casaste en Cuba, Venezuela o cualquier otro país y nunca te divorciaste, para impuestos y para el Mercado sigues casado, aunque tu esposo o esposa viva en otro país.
Separados "de palabra" siguen casados. Solo dejas de contar como casado con un divorcio final o una separación legal por decreto de un juez.
El estado civil se mira al 31 de diciembre. Si el divorcio sale final antes de que termine el año, el IRS te considera no casado todo ese año.
Uniones civiles o parejas registradas no cuentan como matrimonio para el IRS, salvo que el estado donde se hicieron las trate como matrimonio.

Fuentes: Estatutos de Florida 741.211 y Publicación 501 del IRS.

Ejemplo con números (caso ilustrativo)

Ana gana $30,000 al año y vive con su hijo de 8 años. Su pareja, Luis, gana $45,000. Viven juntos en Florida.

Usamos las guías de pobreza de 2026 (las que se usan para la cobertura de 2027) y la tabla oficial del IRS para 2027 (Rev. Proc. 2026-26). El "aporte esperado" es lo que el hogar debería pagar al mes por el plan Plata de referencia; el crédito fiscal cubre la diferencia. Son cálculos aproximados para explicar la regla, no una cotización.

No casados	Casados, declaran juntos	Casados, declaran por separado
Hogar de Ana	Ana + hijo = 2 personas	Ana + Luis + hijo = 3 personas	No aplica
Ingreso que cuenta	$30,000	$75,000	No aplica
% de la pobreza federal	139%	274%	No aplica
Aporte esperado al mes (aprox.)	Ana: unos $90. Luis aparte: unos $362 (hogar de 1, 282%)	Unos $589 para los tres	Sin crédito fiscal: precio completo

Lo que muestra el ejemplo: el número de personas en el hogar y el ingreso que se suma cambian por completo el resultado. Por eso no se puede "escoger" el hogar en la solicitud: tiene que coincidir con lo que van a poner en los impuestos de 2027.

No siempre conviene lo mismo. Si Ana ganara solo $12,000, sola con su hijo quedaría por debajo del 100% de la pobreza y no recibiría crédito del Mercado. Casada y declarando junto a Luis ($57,000, hogar de 3, unos 209%), sí podría calificar. Cada caso es distinto.

Ojo con los hijos: Medicaid y Florida KidCare cuentan a los dos padres

Aquí hay una diferencia importante que muchos no conocen:

Para el crédito del Mercado, el niño va en el hogar del padre o la madre que lo reclama en los impuestos.
Para Medicaid y CHIP (en Florida, KidCare), la regla federal dice que si un niño vive con sus dos padres y los padres no declaran juntos, su hogar incluye a los dos padres y sus ingresos (42 CFR 435.603(f)(2)(ii)). Eso pasa aunque los padres no estén casados. En Florida, DCF usa esta regla para hijos menores de 19 años, o menores de 21 si estudian a tiempo completo.

Mercado (crédito fiscal)	Medicaid / Florida KidCare del niño
¿Quién está en el hogar del niño?	El padre o madre que lo reclama	Los dos padres si viven con el niño
¿Cuenta el ingreso de la pareja no casada?	No	Sí, si es el otro padre del niño y vive en la casa
¿Quién decide?	HealthCare.gov y el IRS	DCF (Medicaid) y Florida KidCare

¿Por qué importa? Si un niño califica para Medicaid o KidCare, normalmente no recibe crédito fiscal del Mercado y debe ir a esos programas. Si con el ingreso de ambos padres no califica, normalmente puede quedarse en el plan del Mercado del papá o la mamá con crédito fiscal.

Estos son los límites de ingreso anual de Florida KidCare publicados en abril de 2026:

Tamaño de familia	Medicaid infantil (sin prima, hasta 133%)	KidCare $15 al mes (133% a 158%)	KidCare $20 al mes (158% a 200%)	Más de 200%
2	Hasta $28,782	$28,782 a $34,192	$34,192 a $43,280	Plan de pago completo
3	Hasta $36,336	$36,336 a $43,166	$43,166 a $54,640	Plan de pago completo
4	Hasta $43,890	$43,890 a $52,140	$52,140 a $66,000	Plan de pago completo

Fuente: Florida KidCare, "2026 General Annual Income Guidelines". Los límites cambian según la edad del niño y otros factores; la decisión final es del estado.

En el ejemplo de arriba, el hijo de Ana vive con ella y con Luis (su papá). Para KidCare su hogar sería de 3 personas con $75,000, por encima del 200%. No calificaría para KidCare con subsidio, y podría ir en el plan del Mercado de Ana con crédito fiscal. Si Luis no fuera el papá del niño, su ingreso no contaría para el niño.

Casados que declaran por separado: las únicas excepciones

La regla general del IRS es clara: si estás casado y declaras Married Filing Separately, no eres "contribuyente aplicable" y no puedes recibir el crédito fiscal. HealthCare.gov dice lo mismo: pueden inscribirse juntos, pero sin ahorros.

Estas son las excepciones que aparecen en las instrucciones del Formulario 8962:

Excepción	Requisitos principales	Cómo declaras
Violencia doméstica	Vives separado de tu cónyuge cuando declaras, y no puedes declarar junto por ser víctima de abuso físico, psicológico, sexual o emocional (incluye control, aislamiento o intimidación)	Casado por separado, marcando la casilla de la línea A del Formulario 8962
Abandono del cónyuge	Vives separado y no puedes localizar a tu cónyuge después de buscarlo de forma razonable	Igual: casado por separado y marcas la casilla
Vivir separados con un hijo en casa ("considerado no casado")	Declaras aparte, pagas más de la mitad de los gastos de tu casa, tu cónyuge no vivió contigo los últimos 6 meses del año, y tu hijo vivió contigo más de la mitad del año y lo reclamas	Cabeza de familia (Head of Household)

Puntos importantes:

Límite de 3 años: la excepción de violencia doméstica o abandono no se puede usar más de 3 años seguidos.
No mandas pruebas con la declaración, pero al marcar la casilla certificas que calificas. Guarda tus documentos.
En la solicitud del Mercado, si eres víctima de violencia doméstica o abandono y vives aparte, HealthCare.gov permite que digas que eres "no casado" y que no incluyas a tu cónyuge.
Cónyuge en otro país: si tu esposo o esposa no es residente de EE. UU., el IRS te considera "no casado" para cabeza de familia, pero solo si tienes otra persona que califique, como un hijo. Sin un hijo u otra persona que califique, normalmente quedas como casado por separado y sin crédito, salvo la excepción de abandono o violencia. Otra opción es elegir tratar a tu cónyuge como residente y declarar juntos. Revisa esto con tu preparador de impuestos antes de aplicar.

Fuentes: instrucciones del Formulario 8962 del IRS (2025 y borrador de 2026), Publicación 501 del IRS y HealthCare.gov.

Lo que cambia desde 2026 y en 2027

Cambio	Qué significa para parejas
Ya no hay tope para devolver crédito (desde el año fiscal 2026)	Si pusiste mal el estado civil o el ingreso, devuelves todo el crédito de más al declarar. Antes había un límite según el ingreso.
Límite del 400% de la pobreza	Con la ley vigente hoy, si el ingreso del hogar pasa del 400%, no hay crédito. Para casados que declaran juntos se suman los dos ingresos, así que es más fácil pasarse. Ejemplo: hogar de 3, unos $109,280 al año.
Menos de 100% de la pobreza	Normalmente no hay crédito. Desde 2026 tampoco para inmigrantes con presencia legal que no califican para Medicaid por su estatus.
Estatus migratorio en 2027	Según CMS, desde 2027 el crédito es solo para residentes permanentes, entrantes cubanos y haitianos y ciudadanos COFA (además de ciudadanos). Aplica a cada persona del hogar.

Fuentes: borrador de las instrucciones del Formulario 8962 de 2026 (IRS), Rev. Proc. 2026-26 y guía de CMS de octubre de 2026. Pendiente de confirmar: si el Congreso cambia el límite del 400% antes de 2027, actualizaremos este artículo.

¿Y si se casan durante el año?

Casarte es un evento de vida. HealthCare.gov te da 60 días desde la boda para cambiar o inscribirte en un plan. Si escoges plan antes de que termine el mes, la cobertura empieza el día 1 del mes siguiente.
Reporta el cambio en tu solicitud para que el crédito se ajuste al nuevo hogar y al nuevo ingreso.
El año de la boda tiene un cálculo especial. Las instrucciones del Formulario 8962 incluyen un "cálculo alternativo para el año del matrimonio" que puede bajar lo que tengas que devolver. Tu preparador de impuestos lo aplica.
Si se divorcian o se separan legalmente, también reporta el cambio. Si compartían una póliza, el IRS tiene reglas para repartir el crédito entre los dos.

Lista antes de llenar tu solicitud

¿Están casados legalmente? En EE. UU. o en otro país, y sin divorcio ni separación legal.
¿Cómo van a declarar los impuestos de 2027? Juntos, por separado o cabeza de familia. Confírmalo con tu preparador.
¿Quién reclama a cada hijo? Solo uno de los padres puede reclamarlo.
Calcula el ingreso de 2027 de las personas que van en tu hogar tributario.
Si tienen hijos juntos y viven en la misma casa, ten a mano el ingreso de los dos para la parte de Medicaid y KidCare.
Que todo coincida: lo que pones en la solicitud del Mercado tiene que ser lo mismo que vas a poner en tus impuestos.

Preguntas frecuentes

¿Puedo decir que soy soltera para recibir más ayuda si estoy casada?

No. Si estás casada legalmente, tienes que decirlo. Si no declaras junto con tu esposo y no aplica una excepción, al hacer los impuestos tendrías que devolver todo el crédito recibido.

Mi esposo vive en Cuba y nunca nos divorciamos. ¿Cuento como casada?

Sí. El matrimonio hecho en otro país sigue valiendo. Revisa con tu preparador de impuestos si puedes declarar como cabeza de familia (por ejemplo, si tienes un hijo contigo) u otra opción.

Vivo con mi pareja y tenemos un hijo. ¿Su ingreso cuenta?

Para tu crédito fiscal del Mercado, no. Para saber si el niño califica para Medicaid o KidCare, sí: se cuentan los dos padres que viven con él.

¿Mi pareja no casada puede estar en mi plan?

Normalmente cada uno aplica aparte con su propio hogar. Solo entra en tu hogar si es tu dependiente según las reglas del IRS.

¿Qué pasa si nos casamos en diciembre?

Para el IRS, tu estado civil es el que tienes el 31 de diciembre, así que contarías como casada todo ese año. Reporta el cambio en tu solicitud y pregunta a tu preparador por el cálculo especial del año del matrimonio.

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Este artículo es informativo y no es asesoría legal ni de impuestos. Para tu estado civil para impuestos, consulta a un preparador de impuestos o al IRS. La elegibilidad final la deciden el Mercado de Seguros Médicos, el IRS y el estado de Florida.